七折利率的大门一开，不少南京房奴就大大地缓解了压力，民生银行、工商银行等多家银行的系统自动给过去享受8.5折利率的客户调整为七折，但也有一些银行设置了一道障碍——那就是在规定时间内不得提前还款，可是到了年底不少人有着提前还款的打算，于是他们犯难了：到底是争取一个七折优惠利率省钱，还是提前还款实惠呢？

取一个就得舍一个？

记者注意到，一些银行提出了不少申请条件，其中对客户提出了不得在规定时间内提前还款的要求——

中国银行规定，半年内不允许提前还款，否则要收半年的利息作为违约金；农业银行则要求商业贷款尚不足30万元的8.5折贷款，客户如果申请七折优惠利率，半年内不允许提前还款；交通银行要求申请客户两年内不允许提前还款；兴业银行要求客户必须承诺三年内不得提前还款，不得累计两次逾期归还贷款本息或出现单次拖欠还款数达30天以上的情况，并且约定客户拿房后三个月内必须办理房产证，否则下浮优惠皆变更为执行基准利率。

选择哪个更省利息？

记者邀请民生银行的相关人士做了测算：一个购房人如果商业贷款50万元，20年等额本息还款每月可节省702元， 约18.6%，每年可节省8424元。从8.5折利率到七折利率，一共能够节省近6万元利息。

以正在贷款的贷款人吴女士为例，她目前贷款余额为30万元，贷款期限为20年，5年以上贷款基准利率为5.94%，如果只下浮15％，她的房贷利率仍将达5.049％，这样的话月供为1988元；而如果下浮30％的话，则利率可降至4.158％，从今年开始月供可降至1843元。由此可见，如果享受七折利率，吴女士的30万元贷款每月可以少还145元，一年下来就是1740元，而如果是20年还下来的话，可以少还3.48万元（本来还款总额44.2万元，需还利息14.2万元）。

享受七折利率优惠可以节省这么一笔钱，那么年底来一次提前还款又能省下多少？再以吴女士为例，她目前贷款余额为30万元，如果年底提前还款5万元，选择部分提前还款，缩短还款期限、月还款额不变的形式，还款年限可以缩短6年，共节省利息6.79万元。如果提前还款两万元，还款年限缩短两年，利息也能节省3.27万元。

由此可见，选择提前还款要比选择优惠利率节省更多的利息，对于减轻购房人压力作用也更明显。民生银行个贷部相关人士表示，借款人要把握一个原则：借银行的钱，要么本金少要么时间短，否则利息必定高。也就是说，提前还款时，选择月供不变缩短还款年限其实是最省钱的办法。

谁该争取七折优惠？

那是选择提前还款，还是七折利率？银行人士认为，首先需要认清大局，其次要结合个人收入和资金安排来做决定。

该人士建议说，至少以下几类人，可以优先考虑申请七折优惠利率。首先，一年内没有提前还款打算的人可以抓紧申请优惠利率，因为过了这村就没这店；第二，如果有能力提前还贷，可是每年还贷都是小额比如只有1万-2万元的人，也应该先争取把七折优惠利率拿到手再说；第三，贷款数额较大，刚还没几年的人，因为前几年还款额当中大部分都是在还利息，所以这类人也该抓住七折利率可以大笔减少利息；最后，就是能够找到较好投资渠道的人，事实上，在任何时候都存在投资机会的收益率高于贷款利率的情况，比如眼下，商铺市场投资火热，抄底买房的人也在增多，艺术品投资也在回暖，这类人完全不必提前还款，可以先申请优惠利率，多少可减少一笔利息。

www.soufun.com 房地产门户-搜房网 2009年01月16日08:20 来源：现代快报  费婕